Kung sinabi namin sa iyo ang isang bagong batas ngayon ay nangangailangan Ang mga nagpapahiram upang sabihin sa mga maliliit na aplikante sa pautang sa negosyo ang taunang rate na gusto nilang bayaran para sa pagtustos, maaari kang mabigla na hindi ito karaniwang pamantayan.
Ang bagong batas na iyon ay nagmula sa isang bill na kilala bilang CA SB 1235 na nakatanggap ng napakalaki na suporta sa dalawang partido. Ibinigay sa pagdaragdag ng transparency sa maliit na merkado ng pautang sa negosyo, ang bagong batas ay walang alinlangan ay susundan ng mga mambabatas at maliliit na may-ari ng negosyo sa labas ng California habang pinalabas ito.
$config[code] not foundSa isang pakikipanayam sa email, direktor ng pampublikong patakaran ng LendingClub, si Louis Caditz-Peck ay nagbigay ng Maliit na Trend ng Negosyo sa isang buod ng mga pinagmulan at mga layunin ng bayarin. Tinalakay din niya kung paano ito sa wakas ay isang magandang halimbawa ng integridad at isang panalo para sa mga nagpapautang at borrowers.
* * * * *
Transparency: Maliit na Mga Negosyo Nararapat Ito
Maliit na Trend sa Negosyo: Paano nakakaapekto ang bagong regulasyon sa pinansya sa mga maliliit na negosyo?
Louis Caditz-Peck: Sa unang pagkakataon, ang mga may-ari ng maliliit na negosyo ay maaaring asahan ang mga kumpanya sa pananalapi upang bigyan sila ng buong kuwento tungkol sa presyo ng utang. Ang batas na ito ay nasa California lamang sa ngayon, at hindi pa maipatutupad nang ilang sandali, ngunit narito kung bakit napakahalaga:
Hindi mo maaaring mapagtanto na ang mga maliliit na negosyo sa negosyo sa pananalapi ay hindi kinakailangan na sabihin sa iyo ang rate na sisingilin ka sa isang paraan na nagpapahintulot sa iyo na gumawa ng ganap na kaalaman na paghahambing sa pagitan ng mga pagpipilian. Ginagamit namin ang lahat sa paghahambing ng mga rate para sa mga credit card, mga pautang sa sasakyan, mga mortgage, at iba pang mga pautang sa mga mamimili. Ngunit ang Katotohanan sa Lending Act, na nangangailangan ng mga kumpanya sa pananalapi upang sabihin sa amin ang mga rate na ito, ay hindi nalalapat sa mga maliit na pautang sa negosyo. At ngayon, maraming mga maliliit na tagabigay ng serbisyo sa negosyo ang hindi nagbubunyag ng lahat ng rate ng interes, o APR.
Sa LendingClub, nakita namin na marami sa mga maliliit na negosyo na nakarating sa amin ay nakuha na sa iba pang mga pautang o cash advances nang hindi napagtatanto kung gaano ang mahal ang mga pautang o paglago na talaga. Sa maraming mga kaso, sila ay na-quote ng isang bagay tulad ng isang "20% rate" nang hindi napagtatanto na ito ay hindi isang lahat-ng-interes rate, at ang aktwal na rate ng interes ay 57%. Ito ay hindi kasalanan ng isang maliit na may-ari ng negosyo para sa hindi napagtanto na 20% ay hindi ang aktwal na APR. Ang katotohanan ay, mahirap na kalkulahin ang aktwal na APR kung hindi ito isiwalat. Ngunit ang APR ay ang tanging epektibong paraan upang ihambing ang mga presyo ng mga pautang na may iba't ibang mga rate at termino.
Ang bill, SB 1235, ngayon ay naging unang batas sa bansa na nangangailangan ng ganap na malinaw na pagsisiwalat. Lumipas na may malaking suporta sa dalawang partido-72-3 sa Assembly ng California at 28-6 sa Senado. Ito ay itinuturing na isa sa mga pinakamahalagang batas ng proteksyon ng borrower mula kay Dodd-Frank. At nai-kopya na ito ng ibang mga estado.
Ang batas ngayon ay nagtatalaga sa regulator ng California, ang Department of Business oversight, upang itakda ang mga pamantayan ng pagsisiwalat na nagbibigay sa mga maliliit na may-ari ng negosyo ng transparency na karapat-dapat sa kanila, nang walang impinging sa anumang responsableng mga gawi sa negosyo. At magkakaroon ng hanggang sa Department of Business oversight upang makakuha ng tama.
Maliit na Negosyo Trends: Ano ang pagsalungat sa bill? Sa halaga ng mukha mahirap isipin ang sinumang tutol dito.
Louis Caditz-Peck: Tamang tama ka. Gayunpaman, ang mga maliliit na financing ng APRs ay karaniwang karaniwan, at ito ay umabot ng hanggang 350% mula sa nakikita natin, kahit na ang mga rate na ito ay madalas na hindi isiwalat. Ang ilang mga kumpanya ay maaaring ginustong magpatuloy hindi ibubunyag ang mga rate na ito mataas.
Ang mga pagsulong ng merchant cash at mga katulad na produkto ay kailangang gumawa ng ilang mga pagpapalagay kapag kinakalkula ang isang APR. Ang ilan ay nakakalkula at nagbubunyag pa rin, at ang ilan ay hindi komportable na gawin ang mga pagpapalagay na ito. Ang bagong batas ay nangangailangan ng regulator na magbigay ng patnubay kung paano dapat gawin ang mga pagpapalagay na ito, upang ang mga kompanya ng pananalapi ay hindi kailangang mag-alala na hindi nila ginagawa ito sa isang aprubadong paraan, at kaya maaaring mabibilang ng maliliit na negosyo ang transparency na kailangan nila.
Maliit na Trends sa Negosyo: Ano ang papel ng LendingClub sa paglikha ng SB 1235?
Louis Caditz-Peck: Buweno, ang batas ay binigyang-inspirasyon ng Bill of Rights ng Mga Maliit na Negosyo ng Borrower, na tinatawag na mga pamantayan ng transparency tulad ng mga ito at nilikha ng isang pangkat ng mga nonprofit at mga kompanya ng fintech na magkasama upang gumawa ng isang bagay tungkol sa hindi mapagkakatiwalaan na pagpapautang na nakikita namin. Ang aming mga kapareha ay nakikipagtulungan sa amin na ang Aspen Institute, Pondo ng Pagpopondo, Accion, Opportunity Fund, Majority ng Maliit na Negosyo, at iba pa, at lumaki ito upang kumatawan sa mahigit 90 na organisasyon.
Ngayon, ang pangangailangan para sa maliliit na patakaran ng transparency financing ng negosyo ay naging malawak na kinikilala. Sinusuportahan ito ng pananaliksik ng Federal Reserve, maraming mga regulator, mga grupo tulad ng Bipartisan Policy Center, at ng maraming bilang ng 8 sa 10 maliliit na may-ari ng negosyo sa pamamagitan ng botohan.
Upang ipasa ang batas na ito, pinalawak ng grupong Bill of Rights ng Mga Maliit na Negosyo na kasama ang higit sa 500 mga kumpanya ng fintech, mga di-nagtutubong maliit na negosyo na nagpapahiram at mga organisasyon ng suporta, at mga grupo ng komunidad at mga grupo ng pagtataguyod. Ito ay kapana-panabik na kapag ang industriya at mga nonprofit ay magkasama sa magkabilang panig upang malutas ang problema. Ang mga demokratiko at Republikano ay nakasakay, dahil lahat ng tao ay nakikita na ito ang tamang bagay na gagawin para sa maliliit na negosyo. At ngayon ang mga maliliit na negosyo ay magkakaroon ngayon ng impormasyong kailangan nila upang gumawa ng matalinong mga desisyon tungkol sa gastos ng kanilang pagtustos para sa kanilang sarili.
Mga Larawan: LendingClub
Larawan sa pamamagitan ng Shutterstock
2 Mga Puna ▼
