Ang kamakailang inisyal na pampublikong handog ng Lending Club at OnDeck Capital, ay may ilang mga tagamasid na nagsasabing ang mga online lending platform ay malapit nang mapalitan ang mga bangko bilang isang pangunahing pinagkukunan ng maliit na credit ng negosyo. Hindi ako sang-ayon.
Kaysa sa pagpapalit para sa mga pautang sa bangko, ang mga online lenders ay nagpupuno ng isang angkop na lugar, na nagbibigay ng kabisera lalo na sa mga maliliit na kumpanya na dati ay hindi makahiram. Kung saan sila ay kapalit ng iba pang mga nagpapautang, ang mga nagpapautang sa online ay pinalitan ang mga alternatibong mataas na gastos sa mga tradisyonal na pautang sa bangko, tulad ng utang sa credit card at paglago ng merchant cash.
$config[code] not foundTheoretically, ang mga online lenders ay maaaring palitan ang lending ng bangko sa mga maliliit na negosyo. Ang mga kumpanya tulad ng Pondo sa Pagpopondo, OnDeck Capital, Lending Club, DealStruck at Kabbage, payagan ang mga may kapital na ipahiram ito nang direkta sa mga negosyo, pag-aalis ng mga bangko bilang middlemen. Pag-alis ng isang benepisyaryo na benepisyo sa parehong mga borrowers, na maaaring magbayad ng mas mababa para sa mga pondo, at nagpapahiram, na maaaring makatanggap ng mas mataas na pagbalik sa kanilang pera.
Ngunit kami ay malayo mula sa punto kung saan ang mga online lenders ay papalitan ang mga bangko bilang isang pangunahing pinagkukunan ng maliit na credit ng negosyo. Online direct lending sa mga maliliit na negosyo ay lumago mula sa epektibong zero sa humigit-kumulang na $ 10 bilyon mula noong kalagitnaan ng 2000s. Ngunit, sa kasalukuyang mga antas, ang form na ito ng pagpapautang ay kumakatawan pa rin ng isang maliit na maliit na piraso ng lahat ng maliit na credit ng negosyo, na tinantiya ng Maliit na Negosyo Administration na higit sa $ 1 trilyon.
Ang mga online lenders ay hindi pinapalitan ang mga bangko bilang isang pinagmumulan ng maliit na credit ng negosyo dahil ang kanilang mga pangunahing bentahe sa mga borrower - ang mas mabilis na mga desisyon sa pautang at mas malaking posibilidad ng pagkuha ng kredito - dumating sa isang gastos - mas mataas na mga rate ng interes. Ang mga pagtatantya ng mga mananaliksik ng Federal Reserve ay nagpapakita na ang rate ng interes sa average na online na maliit na pautang sa negosyo ay higit sa dalawang beses na sa average na tradisyonal na pautang sa bangko.
Ang mas mataas na gastos ng paghiram mula sa mga online lenders ay nangangahulugan na ang ilang mga borrowers ay naghahanap upang palitan ang kanilang mga tradisyonal na mga pautang sa bangko na may credit mula sa online lenders. Ang mga tapping online lenders ay may tended na maging maliit na mga kumpanya na dati ay hindi makakuha ng credit o kung sino ang tapping mataas na mga pautang sa rate ng interes mula sa mga alternatibong lenders at mga kompanya ng credit card.
Bukod dito, ang mga online na pautang ay hindi pinapalitan ng collateralized maliit na pautang sa negosyo. Dahil ang mga online lenders ay nagbibigay nang primiyantong unsecured credit, ang kanilang mga pautang ay hindi isang kapalit para sa utang na sinuportahan ng mga maliliit na ari-arian ng negosyo, tulad ng mga kagamitan o ari-arian.
Ang ilang mga bangko ay kasalukuyang nakakakita ng mga online lender bilang mga kakumpitensya, at ilang nakikita ang mga ito bilang mga kasosyo, pag-set up ng mga relasyon sa referral sa kanila. Halimbawa, sa United Kingdom, ang Banco Santander ay nag-outsourcing ng mas maliit na mga katanungan sa pautang at humiram ng mga kahilingan mula sa mas maliit na creditworthy na maliit na mga borrower ng negosyo sa online lender na Funding Circle, ngunit patuloy na nagtatanong para sa mas malaking pautang at pautang mula sa mas maraming creditworthy na maliit na mga borrower ng negosyo para sa kanilang sarili. Sa Estados Unidos, maraming mga bangko ang nag-set up ng mga deal upang sumangguni sa mga borrower na hindi nakakatugon sa kanilang pamantayan sa mga online lender, tulad ng OnDeck at QuarterSpot. Kung ang mga bangko ay nag-isip na ang mga online lender ay mga pamalit para sa kanilang umiiral, pinakinabangang, maliit na negosyo sa pautang sa negosyo, hindi sila makikilahok sa mga bagong uri ng nagpapahiram.
Ang online lending ay kumakatawan sa isang bagong pinagmumulan ng maliit na credit ng negosyo na malamang na lumago nang malaki sa mga darating na taon. Gayunpaman, mas malamang na magdagdag ng bagong pinagkukunan ng pagpopondo para sa mga maliliit na negosyo na hindi makakakuha ng mga pautang sa bangko o kapalit ng paghiram ng credit card o iba pang alternatibong pagpapahiram kaysa ito ay upang palitan ang mga tradisyunal na pautang sa bangko.
2 Mga Puna ▼
