Ang napakalaking utang ng mag-aaral ay nagkakaroon ng kapansanan sa ekonomiya ng U.S.. Ayon sa Federal Reserve ng Estados Unidos, 44.2 milyong estudyante ang may utang na $ 1.52 trilyon. Ang halagang ito ay lumalaki ng $ 29 bilyon sa isang kuwarter.
Ang utang sa utang ng estudyante ngayon ay lumalampas sa lahat ng iba pang mga anyo ng utang maliban sa mga mortgage. Lumampas ang utang sa kolehiyo kung ano ang utang para sa mga pautang sa sasakyan at sa mga credit card.
Walang pinagkasunduan kung paano ang epekto ng utang na ito sa mga maliliit na negosyo; gayunman, dapat itong makaapekto sa pagbili ng mga desisyon. Pinabababa rin nito ang mga marka ng credit at binabawasan ang kakayahang maging kuwalipikado para sa mga credit card at mga pautang para sa iba pang mga layunin.
$config[code] not foundAng utang ng utang sa mag-aaral ay maaaring mabawasan ang pagbuo ng maliit na negosyo, ngunit ang ilang mga argue Millennials ay mas interesado sa pagsisimula ng mga negosyo kaysa sa nakaraang mga henerasyon.
Dahil sa utang, mas kwalipikado ang bumili ng bahay o kotse. Mas mababa ang pagmamay-ari ng tahanan ay binabawasan ang paggasta sa tingi sa mga kasangkapan at mga pagpapabuti.
Pinagmulan ng larawan
Halos 40% Ng Mga Pinagsama-samang Pinondohan ng Mag-aaral sa Pinahahalagahan Ayon sa 2023
Sinuri ng Brookings Institute ang bagong data na inilabas ng Kagawaran ng Edukasyon ng U.S. sa Oktubre 2017. Tinatantya nila na:
- halos 40% ng mga borrowers ay maaaring default sa kanilang mga pautang sa mag-aaral sa pamamagitan ng 2023
- 10.7% ay naka-delinkuwento na 90 araw
- Ang $ 31 bilyon ay sineseryoso na nagbabala
Ang mga estudyanteng nahihirapan na magbayad ng kanilang mga pautang ay kailangang maging maagap. Kahit gaano kalaki ang pakiramdam nito, kailangang magkaroon sila ng isang plano upang makakuha ng higit sa kanila.
Gumawa ng isang plano upang bayaran ang mga pautang sa lalong madaling panahon. Kumuha ng mga propesyonal na payo kung saan ang (mga) pautang bayaran muna at kung aling plano sa pagbabayad ang gagamitin.
Ibalik ang mga gastusin at gawin ang anumang kinakailangan kaagad. Ang mga mahuhuling naghihintay ay naghihintay, ang mas masahol na makakakuha nito dahil sa pag-compound ng interes.
Ang mga borrower ay hindi maaaring magbayad ng mga pautang sa mabilis na dapat tumingin sa restructuring, refinancing, o consolidating pautang ng mag-aaral. Ito ay totoo lalo na kung ang mga pagbabayad ay naka-overdue na.
Ang mga benepisyo ng pagsasama-sama ng maraming mga pautang sa estudyante sa isang pagbabayad ay kasama ang pagbabawas ng rate ng interes at pagpapababa ng kabuuang buwanang kabayaran.
Huwag makinig sa payo upang ipagpaliban ang mga pagbabayad sa pautang o gamitin ang pagtitiis dahil ito ay magreresulta lamang sa halagang inutang na mawalan ng kontrol.
Ang mga kolehiyo ay mayroong kontrahan ng interes na nagdudulot sa kanila na itulak ang pagtitiis. Maaari nilang mawala ang kanilang mga pagpipilian sa pinansiyal na tulong kung masyadong marami sa kanilang mga mag-aaral ang default sa unang tatlong taon.
Sa pamamagitan ng paghimok sa mga mag-aaral na gamitin ang pagtitiis, pinoprotektahan nila ang kanilang sarili. Ngunit ang pagpili na gamitin ang pagtitiis ay maaaring maging sanhi ng utang ng mag-aaral na utang sa doble, triple, o kahit quadruple.
Ang paggawa ng Wala ay HINDI isang Pagpipilian
Sa artikulong ito para sa Fortune ni Jim Rogers at Robert Craig Baum, isinulat nila:
"Ang mas mataas na bubble sa edukasyon (ika-anim na bahagi ng ekonomiya ng US) ay malamang na sumabog sa puwersa ng lahat ng naunang mga sakuna na pinagsama-isang biglaang pagkaligalig sa biglang, napakalaki, na tinitipon nito ang buong puwersa ng pagtitipid at pautang, seguro, enerhiya, tech, at mortgage crashes, na lumilikha ng isang blockbuster-level na perpektong bagyo. "
Tulad ng kailangan ng mga borrowers upang agad na gumawa ng aksyon upang maiwasan ang defaulting sa kanilang mga pautang, ang mga gumagawa ng patakaran ay dapat pumili upang kumilos nang mas maaga kaysa maghintay lamang para sa pag-crash.
Ang ipinasiya ng Kongreso at Pangulo ni Trump ay makakaapekto sa nangyayari. Upang makakuha ng ideya kung ano ang maaaring mangyari sa pulitika, repasuhin ang mga pampublikong nakasaad na mga patakaran ni Pangulong Trump sa mas mataas na edukasyon.
Ang utang ng Mag-aaral na Pinag-uusapan ay Iba-iba sa Iba Pang Uri ng Pautang
Ang mga proteksyon ng proteksyon ng consumer na nalalapat sa lahat ng iba pang uri ng pautang ay hindi nagpoprotekta sa mga borrower ng mga pautang sa mag-aaral.
Ito ay lalo na may kinalaman dahil sa edad at kawalan ng pinansiyal na pagiging sopistikado ng karamihan sa mga mag-aaral sa kolehiyo. Ang interbyu pagkatapos ng pakikipanayam ay nagpapakita na sila ay nagtutuon lamang sa pagkuha o pagpapanatili sa kolehiyo.
Bihira nilang tiningnan ang mga tuntunin. At ang karamihan ay hindi naiintindihan ang epekto ng pag-compound ng interes sa kung ano ang kanilang pagkakautang. Narito ang isang tipikal na kuwento:
Ang mga pautang sa mag-aaral ay ang tanging uri na halos hindi na mapalabas sa bangkarota. Ang mga pagbabago sa batas noong 1976, 1998, at 2005 ay naging mas mahirap.
Gayunpaman, kamakailan lamang na binuksan ng ilang mga hukom ang pinto na iyon para sa pagpapahirap sa mga kahirapan sa pananalapi. Ang mga kondisyon para sa nagpapatunay na kahirapan ay nag-iiba sa pamamagitan ng pederal na sirkito.
Ang mga hukom ay minsang hinahangad na tulungan ang mga may utang sa pamamagitan ng pagkansela ng pribadong utang ng mag-aaral mula sa mga di-awdit na paaralan. Hinihikayat ng ilan ang mga abogado na kumatawan sa mga debotong pro-bono.
Ang iba ay nagbago ng mga obligasyon sa buwis sa mga programa ng mga relief na utang. Ang mga taong permanenteng may kapansanan ay maaaring humiling na kanselahin ang mga obligasyon sa pautang.
Ang mga nawawalang pagbabayad sa mga pautang sa gobyerno ay maaaring magresulta sa mga sahod, mga refund ng buwis, at kahit mga pagbabayad ng seguridad sa seguridad.
Ang Epekto ng Krisis sa Pautang sa Mag-aaral
Utang na Pag-aalis ng Pag-aasawa at Paggawa ng Pamilya
Ang mga mag-asawa ay maaaring malagpasan sa mga utang sa kolehiyo kung ito ay isang pribadong pautang sa isang estado ng ari-arian ng komunidad. Ngunit kadalasan ay hindi ito mangyayari kung hindi sila kasal kung ang utang ay naipon at ang kanilang pangalan ay wala dito.
Inalis ng mga mag-aaral ang pag-aasawa at pagbuo ng pamilya dahil ayaw nilang pasanin ang potensyal na asawa sa pananalapi.
Paano Namatay ang Mga Impormasyong Kamatayan sa Utang sa Pautang sa Mag-aaral
Kahit na ang kamatayan ay hindi maaaring magtapos ng utang ng mag-aaral utang. Ang mga cosigner ay nasa kawit para sa balanse. Ang pagkamatay ng co-signer o mag-aaral ay maaaring magresulta sa isang demand para sa agarang pagbabayad. Kaya tingnan ang paggamit ng release ng co-signer kasama ang mga nagpapautang na nagbibigay ng opsyon na iyon.
Ang mga pautang sa pederal ay maaaring ma-discharged sa kamatayan. Ang mga nakaligtas ay kailangan lamang magpakita ng sertipikadong sertipiko ng kamatayan sa servicer ng utang.
Para sa mga pautang ng Parent Plus Federal, ang pagkamatay ng magulang o ang mag-aaral ay nagpapahintulot ng paglabas ng utang. Bilang resulta, ang halagang nabayaran ay ang kita na maaaring pabuwisin na maaaring lumikha ng isang may sapat na halaga sa buwis.
Paano Nakakaapekto sa Utang ng Mag-aaral para sa mga Estudyante
Ang nagtatakang utang na ito ay nakuha ang kapangyarihan ng pagbili ng ilang porsyento ng 44.2 milyong estudyante. Ang resulta ay ang mga ito:
- Manirahan kasama ang kanilang mga magulang sa kanilang mga huli na 20s at kahit 30s at higit pa
- Hindi makabili ng kotse o isang bahay
- Pagkaantala ng pag-aasawa at pagkakaroon ng mga anak
- May mas mababang marka ng credit na naglilimita sa pag-access sa mga pautang at credit card
- Gumugol ng mas mababa sa lahat ng bagay na hindi nila maaaring bumili
Ang utang ng mag-aaral ay hindi lamang nakakaapekto sa may utang. Ito ay nakakaapekto sa kanilang mga pamilya, maliit na kita ng negosyo, at lahat ng lipunan.
Ang mga taong nabigat sa mga antas ng utang ay maaaring hindi masisimulan ang mga negosyo. Ngunit ang ilan ay tumutol na ito ay ang ekonomiya, hindi ang utang na nagdudulot ng pagtanggi sa mga negosyo na pagmamay-ari ng Millennials.
Paano Nakakaapekto ang Utang ng Mag-aaral sa Kapisanan
Kung ano ang nangyayari sa mas mataas na edukasyon ay hindi nakakaapekto sa katotohanan. Ito ay paglabag sa mga batas ng supply at demand at paglikha ng isang malaking bubble na nakasalalay sa pagsabog.
Ang madaling pera ay may isang kasaysayan ng paggawa nito at ito ay walang pagbubukod. Ang pag-aaral ay may apat na beses kumpara sa kahit na pangangalagang pangkalusugan sapagkat madaling maghiram ng mga mag-aaral ang anumang mas mataas na gastos.
Ang bilang ng mga nagtapos sa kolehiyo ay higit na lumalampas sa mga karera na magagamit para sa kanila. Karamihan sa mga degree ay hindi maaaring makagawa ng isang positibong ROI dahil ang karera ay hindi nagbabayad ng sapat upang masakop ang utang.
Sa karaniwan, halos 45% ng mga estudyante sa kolehiyo ay hindi kumpleto ang kanilang degree sa oras o sa lahat.
- Dalawang sa 55% na nagtapos ay mananatiling walang trabaho
- Ang isa pang 18 ay magiging underemployed
- 20 taon, 33% ng mga graduate sa kolehiyo ay mananatiling walang trabaho
Kapag ang mga mag-aaral ay may malaking utang at pagkatapos ay hindi makarating sa isang posisyon na may kaugnayan sa antas ng kanilang kolehiyo, ang lipunan ay maaaring magtagumpay sa pagsuporta sa utang na iyon at sa kahirapan na maaari itong maging sanhi.
Bakit ang Debt sa Pautang sa Mag-aaral ay Patuloy na Umakyat
Ang utang ay maaari lamang magpatuloy na umakyat nang walang interbensyon sa patakaran. Ito ay dahil sa kung paano nakaayos ang mga kabayaran para sa mga mag-aaral at ang patuloy na pagtaas ng gastos sa edukasyon sa kolehiyo.
Sinabi ni Mark Kantrowitz sa Marketwatch na eksperto sa tulong na pinansyal: "Ang utang ng mag-aaral ay may mas mabagal na trajectory sa pagbabayad kaysa credit-card o utang ng utang sa utang dahil nabayaran ito sa loob ng mga dekada sa halip na mga buwan o taon".
Tinatantiya din niya na 1 sa 6 na mag-aaral ang umalis sa paaralan na may utang na higit sa kanilang kita. Ang epekto ay mas mabibigat sa mga mag-aaral na hindi nagtapos.
Masyadong maraming napili ang maling plano ng pagbabayad. Para sa mga Pederal na pautang, mayroong pitong magkakaibang pagkakaiba-iba.
Gamitin ang calculator ng pagbabayad na naka-link mula sa pahinang iyon ng hindi bababa sa taun-taon at lumipat ng mga plano tuwing magiging kapaki-pakinabang. Walang gastos na gawin ito.
Ang sinumang nagtatrabaho sa isang hindi kumikita o ang gobyerno ay maaaring maging karapat-dapat para sa pagpapatawad sa pautang pagkatapos ng 10 taon sa ilalim ng Programa ng Pagpapatawad ng Serbisyong Pampublikong Serbisyo.
Binabalaan ni Nerdwallet na huwag ipalagay ang plano ng kapatawaran ay magiging pinakamahusay. Sa totoo lang, minsan ay maaaring mas malaki ang gastos sa ilalim ng isa sa mga planong iyon kaysa sa iba pang mga plano sa pagbabayad.
Tiyaking patakbuhin ang mga numero. Sinasabi nila: "Ang mga utang na pinalabas sa pamamagitan ng Pagpapataw ng Serbisyong Pampublikong Serbisyo ay hindi maaaring pabuwisan, ngunit ang utang na pinatawad sa pamamagitan ng mga plano sa pagbabayad ng kita ay maaaring pabuwisin."
Kaya isaalang-alang ang parehong halaga ng pagbabayad at ang epekto ng utang na pinatawad ay may mga obligasyon sa buwis. Ibahagi ang post na ito ng SmallBizTrends na nagpapakita kung paano maaaring magbigay ang Student Loan Club ng suporta kung paano pinakamahusay na makitungo sa mga pautang na ito.
Ano ang Mangyayari Kung $ 7.4 Trilyon Sa Utang ng Mag-aaral ay Kinansela?
Ang isang ulat sa Pebrero 2018 na "Ang Makroekonomikong Mga Epekto ng Pagkansela sa Utang ng Mag-aaral" mula sa Levy Economics Institute ng Bard College ay nagtataya na ang pagkansela ng $ 1.4 trilyon sa utang ng mag-aaral ay maaaring:
- Palakasin ang tunay na GDP sa pamamagitan ng isang average na $ 86- $ 108 bilyon bawat taon
- Bumuo ng $ 861- $ 1,082 bilyon sa real GDP (2016 dollars)
- Magdagdag ng halos 1.2-1.5 milyong bagong trabaho bawat taon
- Bawasan ang average na pagkawala ng trabaho sa pamamagitan ng 0.22-0.36% sa loob ng 10 taon na forecast
Ang ilan ay tumutol sa utang ng mag-aaral na kailangang patawarin para sa kapakanan ng ekonomiya.
Mga Posibleng Solusyon
Walang solusyon sa umiiral o hinaharap na utang sa kolehiyo. Una, kailangang maunawaan ng mga magulang na ang pag-asang isang edukasyon sa kolehiyo ay ang pinakamahusay na landas para sa bawat tao ay hindi tama.
Ang mga araw ng pagkuha ng isang degree at pagpunta sa trabaho para sa isang korporasyon at nagtatrabaho doon hanggang sa ikaw ay magretiro ay higit sa kalagitnaan ng 1970s. Ang mundong iyan ay hindi na umiiral pa.
May magkasalungat na ulat tungkol sa kung kailangan natin ng mas maraming manggagawa sa kolehiyo o mas kaunti. Anuman, marami ang magiging mas mabuti kaysa sa pagpunta sa kalakalan sa paaralan o maging isang baguhan.
Pinagmulan ng larawan
Para sa mga nagpapatuloy sa kolehiyo, ang pagpili ng mga majors na malamang na humantong sa aktwal na trabaho na may kaugnayan sa kanilang antas ay kritikal. Huwag isipin - suriin ang kasalukuyang pananaliksik.
Kadalasan, kung ano ang tila isang makatwirang major na ipagpatuloy ang pananalapi ay may kaunting demand o sobra ng mga walang trabaho na mga aplikante na nagtapos na.
Ang ilang mga kolehiyo at mga unibersidad ay nag-aalok ng mga programang matrikula na nakabatay sa kita. Ang mga rate ng pagbabayad ay kinakalkula batay sa kung ano ang aktwal na kita ng mga nagtapos.
Ang mga walang trabaho at ang mga hindi makatrabaho para sa anumang kadahilanan ay maaaring hindi kinakailangan na gumawa ng mga pagbabayad. Kung sila ay underemployed, ang mga pagbabayad ay sa isang sliding scale batay sa kita.
Kailangan ang mga kolehiyo sa mas mataas na pamantayan. Masyadong maraming mga kolehiyo at degree ay hindi nagkakahalaga kung ano ang mga tao ay nagbabayad para sa kanila.
Kailangan ng mga employer na itigil ang paggamit ng degree sa kolehiyo bilang isang litmus test para maalis ang mga aplikante. Ang saloobin at kakayahan ay mas mahalaga kaysa sa karamihan ng mga kolehiyo.
Kailangan nilang maging handa na magbayad ng sapat na suweldo upang suportahan ang utang ng mag-aaral o tumigil sa pag-aatas sa kanila na walang wastong dahilan.
Mensahe sa Kinabukasan Potensyal Mga Estudyante sa Kolehiyo
Kapag may mga hindi sapat na trabaho na may mataas na suweldo para sa bilang ng mga nagtapos sa kolehiyo, isaalang-alang na maaaring hindi ito makatuwiran upang kunin ang utang na makakuha ng degree.
Tiyaking malinaw mong nauunawaan ang mga implikasyon ng pagkuha ng utang sa utang. Pumili ng matalino at maiwasan ang paglikha ng mga isyu sa pananalapi para sa iba sa pamamagitan ng co-sign.
Karamihan sa lahat, humiram lamang kung ano ang dapat mong bayaran para sa isang degree na may sapat na potensyal na kita upang bayaran ang mga pautang.
Ang pagsusugal na ang paglalagay ng ilan sa iyong utang ay nagpapatuloy sa mga cryptocurrency ay isang bagay na 21.2% ng mga estudyante na umamin na tapos na upang subukang bayaran ang mga pautang sa mag-aaral. Iyon ay mataas ang panganib at hindi inirerekomenda (o pinahihintulutan sa ilalim ng mga tuntunin ng nagpapautang sa kolehiyo).
Naniniwala ang ilan na ang blockchain ay magiging instrumento sa pagbabago ng edukasyon:
Pag-iwas sa Krisis sa Pautang sa Estudyante
May isang dahilan na tinatawag nating "gumagana" ang mga bagay. Ang trabaho ay ang ginagawa mo kahit na hindi mo ito nararamdaman. Kaya pumili ng isang karera maaari kang maging madamdamin tungkol sa excelling sa para sa mga dekada.
Ang karera na iyon ay hindi maaaring mangailangan ng degree sa kolehiyo. Ang mga teknikal na paaralan ay maaaring mas mura at mas kaunting oras upang matuto ng mga kasanayan sa mabibili.
Mag-apruba sa iyong sarili sa pinakamahusay sa isang patlang na interesado ka. Makakuha ng mahalagang karanasan at mababayaran upang maging isang katulong sa halip ng pagbabayad upang pumunta sa paaralan.
Kung gusto mong pumunta sa kolehiyo, maging seryoso ka tungkol dito. Pananaliksik kung anong grado ang humantong sa mahusay na bayad na mga karera. Magtrabaho nang husto at tumuon sa pagkuha ng mga kasanayan na babayaran ka ng iba upang gamitin - hindi lamang grado.
Sa sandaling mapunta mo ang iyong unang trabaho sa labas ng kolehiyo, ang mga posibilidad na ang sinuman ay mapapansin kung anong uri ng mga marka ang iyong natanggap sa kolehiyo ay naging slim.
Ang mahalaga sa negosyo ay mga resulta. Gusto ng mga tagapag-empleyo sa hinaharap na malaman kung paano mo dagdagan ang kanilang kita. Ang mga aplikante na nagbibigay ng kapakinabangan na iyon ay tatanggapin. Ang iba ay malamang na manatiling walang trabaho.
Larawan sa pamamagitan ng Shutterstock
4 Mga Puna ▼
