Ang pitumpu't apat na porsiyento ng mga may-ari ng maliit na negosyo na sinuri sa pamamagitan ng pagkonsulta sa firm na Mga Istratehiya sa Impormasyon ay nagsasabing makakagamit sila ng pera mula sa kanilang 401 (k) upang mapanatili ang daloy ng salapi o upang palawakin ang kanilang mga negosyo, Linggo ng Negosyo mga ulat.
Nakikita ko na nakakaligalig - lalo na kung mahigit ka sa edad na 40.
Tingnan natin ang 3 sitwasyon kung saan maaaring gamitin ang 401 (k) o IRA para sa mga layuning pang-negosyo:
(1) Pagbabayad ng 401 (k) o IRA upang magsimula o bumili ng negosyo
Alam ko ang mga tao na nagawa ito. Minsan ito gumagana; kung minsan ay hindi. Kung isasara mo ang 401 (k) o IRA account upang ilagay ito sa isang bagong negosyo, magkakaroon ka ng mga parusa at utang na buwis. At kung ang negosyo ay hindi gumagana, maaari mong mawala ang netong halaga na iyong nakuha, upang mag-boot. Tiyaking nauunawaan mo ang mga panganib na may kaugnayan sa pagsisimula ng isang negosyo. Halimbawa, mataas ang mga rate ng kabiguan para sa mga bagong negosyo.
Talakayin ang paglipat sa iyong asawa, masyadong, dahil inilalagay mo rin ang pinansiyal na hinaharap ng iyong asawa sa hangin. At isaalang-alang ang iyong personal na kalagayan. Ito ay may posibilidad na maging mas mapanganib na opsyon para sa mas bata. Ang oras ay maaaring maging iyong kaibigan o iyong kaaway, depende sa iyong edad. Kung mayroon kang higit pang mga taong nagtatrabaho nang maaga kaysa sa likod mo, magkakaroon ka pa ng oras upang makaipon ng mga pondo para sa pagreretiro sa susunod. Kung ikaw ay nakalipas na sa edad na 40, gayunpaman, ang oras ng pagreretiro ay maaaring dumating bago ang balanse ng iyong bangko ay handa na para dito.
(2) Pagsara ng 401 (k) o pagkuha ng utang laban dito, upang matugunan ang iyong mga gastos sa pagpapatakbo
Ang paggamit ng isang 401 (k) - upang panatilihin ang isang umiiral na negosyo nakalutang - maaaring makakuha ng partikular na dicey. Sinabi ni CPA Sandy Abalos, na nabanggit sa Business Week, na nakikita niya ang higit pa at mas maraming mga may-ari ng maliit na negosyo na gumagamit ng pera sa pagreretiro-isang bagay na hindi niya nakita. "Ang bawat solong isa sa mga nakita ko gamitin ang lahat ng ito natapos sa bangkarota," nagpaalala si Abalos, na nagsasabi na hindi mo dapat gamitin ang mga pondo sa pagreretiro upang itaguyod ang isang negosyo na nawawalan ng pera. Kung isinasaalang-alang mo ang pagpindot sa mga pondo sa pagreretiro, inirerekomenda niya na ang iyong accountant ay matapat na masuri ang mga pagkakataon ng iyong negosyo para sa kaligtasan ng buhay - dahil kung ikaw ay desperado upang mapanatili ang negosyo, hindi mo maaaring gawin ang mga smartest pagpipilian.
Ang iyong negosyo ay hindi kailangang nasa desperadong mga kalagayan upang isaalang-alang ang pag-tap ng pera sa pagreretiro. Ang ibang mga negosyante ay gumagamit ng mga pondo na ito bilang solusyon ng stopgap kapag ang pangkalahatang negosyo ay malakas, ngunit ang ilang mga kliyente ay mabagal na magbayad. Posible na humiram mula sa isang IRA na walang parusa hangga't babayaran mo ito pabalik sa loob ng 60 araw. Siyempre, kailangan mong siguraduhing bayaran ka ng kliyente sa loob ng panahong iyon. At tandaan, maraming maaaring mabago sa loob ng 60 araw, at maaaring hindi mo mabayaran ang retirement account pabalik.
(3) Namumuhunan sa isang self-directed na pagreretiro account sa iyong negosyo
Ang isang mas masalimuot na opsyon na ginagamit ng ilang mga negosyante ay ang paglipat ng pera mula sa kanilang mga pondo sa pagreretiro sa isang kompanya na nagbibigay-daan sa mga namumunong direktang pamumuhunan - upang maaari mong mamuhunan ito sa iyong sariling negosyo sa halip. Ang Pensco, Guidant Financial at Trust Administration Services ay kabilang sa mga kumpanya na makakatulong sa iyo na gawin ito.
Gayunpaman, ang IRS ay nagsusumikap sa naturang mga pagsasaayos, na tinatawag na "scheme" at tumutukoy sa mga ito bilang "ROBS" (na dapat sabihin sa iyo ng isang bagay doon!) Sa isang pagpapayo na ibinigay ng IRS noong huling bahagi ng 2008. (Tingnan ang IRS advisory dito - PDF file.)
Ang lahat ng sasabihin ko tungkol sa pagpipiliang ito ay na ito ay puno ng mga legal na pitfalls kung hindi mo sinusunod ang mga panuntunan ng IRS at regs sa isang T. Tulad ng artikulong ito ng Barefoot Accountant sa AccountingWeb tumutukoy sa:
"Ang mga kahihinatnan ng pagpasok sa anumang mga ipinagbabawal na transaksyon at nang walang pag-iingat na pag-set up ng isang ROBS ay mga pagsuray na parusa ng 110% o higit pa sa mga halaga na kasangkot sa mga transaksyon o ang roll sa sarili nito."
Dagdag pa, maaari mong i-flag ang iyong sarili para sa isang audit sa buwis. Tingnan sa iyong accountant at / o abogado bago pumunta sa ruta ng pagreretiro sa sarili.
Nakarating na ba tapped pondo ng pagreretiro para sa mga layuning pang-negosyo, alinman para sa pagsisimula o upang mapanatili ang iyong negosyo nakalutang? Ano ang iyong karanasan?
Kung hindi mo ginamit ang pondo ng pagreretiro, isasaalang-alang mo ba ang paggawa nito?
15 Mga Puna ▼
